整站優(yōu)化分享資訊全面缺錢時代 錢荒困局帶來什么賺錢良機？

最近一段時間,不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個問題,這就是以余額寶為代表的各種貨幣基金的利率一再走高,大家應(yīng)該都還記得去年各種寶寶類基金只有2%收益的光景,而如今一路高歌猛進甚至有不少貨幣基金的收益突破了5%,一時間大家歡欣鼓舞,終于錢不再變成紙了。

而在市場的另一面,商業(yè)銀行也開始了一場搶錢大戰(zhàn),各家商業(yè)銀行使出渾身解數(shù),吸儲方式層出不窮,而大家想要用錢的卻陷入了借不到錢的困境,貸款的放款速度越來越慢,信用卡辦卡被拒,連已經(jīng)有信用卡的提額都變得更加困難了,到底這是怎么回事?

今天,我們就來聊聊,缺錢時代已來,錢荒困局我們該如何破解?

一、消費升級所引發(fā)的缺錢時代

不知道大家有沒有一種感覺,最近的錢是越來越不夠用了,究其根源,除了我們說的錢可能相對而言越來越薄了,另一個方面則是大家買的東西越來越好了。

在改革開放之初,幾乎所有人都很貧窮,當(dāng)時的消費品極度匱乏,在消費品匱乏的狀態(tài)下,大家即使有錢也沒東西可買,最好的東西不過就是鳳凰牌的自行車、海爾的洗衣機諸如此類的東西。

受慣了貧窮的中國人,在上個世紀(jì)九十年代到本世紀(jì)初的這段時間內(nèi),由于剛剛從窮日子中走過來,大多數(shù)人都存在著一種“富日子窮過”的狀態(tài),在這種狀態(tài)下,大多數(shù)人都還是習(xí)慣性的去存錢,會去將自己的收入儲蓄起來,從而形成了中國儲蓄率居高不下的現(xiàn)象。

然而,隨著80后、90后慢慢步入職場,并成為消費的主力軍,消費的觀念正在悄然發(fā)揮著變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的影響,這些被稱之為“Y一代”(1980-2000年出生的人群)開始了消費的崛起,他們與自己父輩“富日子窮過”的觀念截然不同,在互聯(lián)網(wǎng)和西方超前消費的雙重影響下,大多數(shù)人的消費觀念開始發(fā)生了天翻地覆的變化。由于“Y一代”的人受到只生一個孩子政策的影響,他們的身上聚集了兩代人的財富,從而具有了較高的消費傾向和超前的消費意愿,追求產(chǎn)品和消費中的參與感,樂于分享,從而實現(xiàn)了消費的升級。

具體的特征如下:

一是從所有消費到享受消費的崛起。在收入的剛剛起飛階段,大家考慮的都是我該怎么有東西,所以大眾消費開始出現(xiàn),規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的商品開始成為大家消費的主流。當(dāng)消費進一步升級的時候,大家對于擁有大家都一樣的東西開始變得不再感興趣,而是通過享受消費來提升自己的品味,個性化、多元化的消費時代自然來臨,在這之中最有特色的無疑就是炫耀性消費了。最近幾年正是中國奢侈品消費的黃金時代,在這個時代從LV、古琦的包包,到百達(dá)翡麗、江詩丹頓的手表,再到雅詩蘭黛、蘭蔻的化妝品,這種產(chǎn)品的銷量激增成為了消費升級的第一道亮色。

二是女性消費的崛起。由于越來越多的女性進入職場,財務(wù)獨立的中國女性在擁有獨立財富的同時,更掌握了對家庭支出的話語權(quán),從而引爆了女性消費產(chǎn)業(yè),女性的消費特征在互聯(lián)網(wǎng)時代被超級放大。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)人一項統(tǒng)計數(shù)據(jù),在中國大陸,化妝品女性的話語權(quán)超過80%,而在服飾、食品百貨、母嬰及兒童用品的女性話語權(quán)均超過70%。消費話語權(quán)的迅速放大,讓女性的消費能力快速上升,有90%的女人加入了網(wǎng)購大軍,40%以上的消費金額通過網(wǎng)絡(luò)支付,而習(xí)慣信用卡負(fù)債消費的比重超過了70%,這些數(shù)據(jù)讓像美甲、美發(fā)、母嬰、化妝品等細(xì)分領(lǐng)域成為了瘋狂的吸金領(lǐng)域,女性消費成為了一種主流。

三是情感互動消費開始增加。新時代,80后和90后偏好表達(dá)的特性正在不斷彰顯,這個特點讓基于情感互動的消費不斷出現(xiàn),隨著媒體的快速發(fā)展,年輕人能夠接觸的人群開始快速增加,互聯(lián)網(wǎng)去中心化的分眾特點讓網(wǎng)紅經(jīng)濟在最近一兩年快速出現(xiàn),全面參與的選秀節(jié)目,隨處可見的直播網(wǎng)站,再配合良好的社交媒體的參與感形成了粉絲消費與分享經(jīng)濟。從而讓打賞這種非主流的消費方式成為了幾乎所有人都能夠接受的一種消費方式,究其根源就是情感互動消費的崛起。

而這三類巨大的消費需求,相互交織讓大家的消費動力日趨強勁,在消費快速增加,但是大家的收入?yún)s并沒有大的改善的時候,一個最大的問題就出現(xiàn)了,這就是缺錢。根據(jù)新華社的一項都市青年消費調(diào)查顯示,有近60%的年輕受訪者表示“敢用明天的錢”,但是“明天的錢”從何而來呢?

二、缺錢時代如何應(yīng)對錢荒痛點?

面對著年輕人缺錢的問題,純粹的信用卡或者直接貸款,不僅難以審核,更是借錢困難,用戶體驗極差。而純粹互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品呢?不僅利率極高,而且由于缺乏足夠的實際情況驗證,導(dǎo)致了產(chǎn)品的風(fēng)險巨大,企業(yè)承擔(dān)了過多的風(fēng)險,那么有沒有一種方式可以結(jié)合線上與線下呢?

當(dāng)然有!這就是場景金融。瀚哥去年曾經(jīng)專門用好幾篇專欄文章論述場景金融在中國的可行性,但是由于缺乏足夠的案例,一直處于理論探索的階段,直到最近,一家企業(yè)開始將場景金融付諸于實踐,這就是蘇寧金融集團推出的“任性貸”產(chǎn)品。

蘇寧作為中國最大的電子消費品零售企業(yè),在線下?lián)碛兄罅康奈锢砭W(wǎng)點,這些網(wǎng)點成為了連接線上與線下的紐帶。在線上,客戶通過下載注冊蘇寧金融app,然后通過APP在線進行任性貸的申請,并獲取貸款額度,到這里都還是一個線上的過程,也是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品到此為止的情況。

而蘇寧多年發(fā)展形成的海量線下門店優(yōu)勢,讓產(chǎn)品從線上走到線下變成了可能,當(dāng)消費者需要在蘇寧的門店購物的時候,蘇寧門店的這個購物就形成了一個明確的場景,在這個場景之內(nèi)由場景確定了消費者的身份,消費者可以通過自己注冊的任性貸產(chǎn)品在蘇寧門店中購買手機、數(shù)碼、家電等多種類產(chǎn)品,并且可以對大額消費進行分期。由于擁有了明確的場景,任性貸產(chǎn)品可以擁有普通信貸產(chǎn)品所不具備的高額度、低利率、下款快、還款易的四大場景金融特點,借款額度可以高達(dá)50萬元,有效期長達(dá)10年,非常符合場景金融快借慢還的金融特征。

而這樣的場景會不會出現(xiàn)風(fēng)險呢?這就需要大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控來解決,通過蘇寧20多年沉淀下來的海量數(shù)據(jù)（603138）,將蘇寧易購2.8億的會員數(shù)據(jù)進行篩選,并結(jié)合蘇寧金融1.8億的會員數(shù)據(jù),從而能夠在真實的消費場景之外實現(xiàn)對金融行為的全方位、全流程跟蹤。再加上場景金融所獨有的線下認(rèn)證過程,門店員工可以親自核實客戶信息,和客戶面對面交流,溝通起來更順暢,面對長尾客戶還能隨時普及金融和風(fēng)控知識,隨時接受客戶的詢問和咨詢,從而最大限度的降低風(fēng)險。

所以,當(dāng)場景明確、業(yè)務(wù)具體、風(fēng)險可控的模式集中確定之后,一款真正的場景金融產(chǎn)品才形成了,用場景金融產(chǎn)品解決缺錢時代的錢荒痛點,也許這才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來的一種可持續(xù)的發(fā)展之路吧。

本文來源微信公眾號：江瀚視野觀察